Abstraktio, joka hallitsee maailmaa

Rahaa on määritelty ja määritellään monin eri tavoin - joskus enemmän symbolisesti, maailman pahan lähteenä, joskus pragmaattisesti, keinona saavuttaa päämäärä. Tällä hetkellä sitä pidetään lähinnä eräänlaisena ihmisen elämää helpottavana tekniikkana tai teknologiana. Itse asiassa hän on aina ollut sellainen.

Tarkemmin sanottuna, koska siitä tuli jotain ehdollista, symbolista ja abstraktia. Kun ihmiset vaihtoivat erilaisia ​​tavaroita,. Metallikolikot olivat jo askel kohti tavanomaisuutta, vaikka myös jalometallipala on hyödyke. Rahasta tuli kuitenkin abstraktio ja työkalu sanan täydessä merkityksessä, kun he alkoivat käyttää yksinään seisovia kuoria ja lopulta - setelit (1).

Vaikka paperiraha tunnettiin Kiinassa ja Mongoliassa jo keskiajalla, setelin todellinen ura alkoi noin XNUMX-luvulla, jolloin sitä alettiin käyttää Euroopassa. Tuolloin eri instituutioiden (mukaan lukien pankkien) myöntämät talletuskuitit alkoivat laajalti käyttää kaupallisissa toimissa, mikä vahvisti vastaavan määrän tallettamisen jalometalliharkoihin. Tällaisen arvopaperin omistaja voi milloin tahansa vaihtaa sen liikkeeseenlaskijan kanssa rahavastineeksi.

Kaupan kannalta seteleistä tuli läpimurtotekniikka, mutta samalla niiden määrä kasvoi. uhkaavaajotka tunnettiin jo malmin aikakaudella. Mitä enemmän liikkeeseenlaskijoita, sitä enemmän mahdollisuuksia väärennöksiin.

Jo XNUMX-luvun alussa Nicolaus Copernicus huomasi, että jos liikkeessä oli erilaatuista rahaa, käyttäjät keräsivät rahaa paremmin, minkä vuoksi he joutuivat pois markkinoilta huonomman rahan takia. Seteleiden myötä rahan väärentäminen kukoisti. Ei ole yllättävää, että yksittäiset maat yrittivät ajan mittaan selkeästi säännellä tätä markkinasegmenttiä ja vähentää merkittävästi liikkeeseenlaskijoiden määrää. Tällä hetkellä seteleitä voi yleensä laskea liikkeeseen vain kansallinen keskuspankki.

Isojen lentokoneiden ostamisen seuraukset

60-luvulla, kun lentoyhtiöt tekivät ensimmäiset tilauksensa laajarunkokoneista 747 ja DC-10, ilmaantui ongelma. Jättiautot ja niissä myydyt istumapaikat merkitsivät sitä, että samaan aikaan asiakaspalvelupisteisiin saapuvien ihmisten määrä kasvoi. Siksi kaaoksen estämiseksi lentoyhtiöt alkoivat etsiä tapaa nopeuttaa lippujen myyntiä ja matkustajatietojen käsittelyä. Pankeilla, kaupoilla ja kymmenillä uusilla palvelumuodoilla oli tuolloin samankaltaisia ​​ongelmia, jotka vaativat keskeytymätöntä rahan saantia ilman aikarajoitteita, kuten rahoituslaitosten aukioloaikoja.

2. Magneettiraitakortit

Hän ratkaisi pankkien ongelmat pankkiautomaatti. Lentoyhtiöille on kehitetty vastaava laite, joka pystyy seuraamaan varauksia ja myöntämään tarkastuskortteja. Oli tarpeen kehittää kone rahan keräämiseen ja asiakirjojen myöntämiseen. Kuitenkin, jotta asiakkaat voivat luottaa tällaisiin laitteisiin, insinöörien oli keksittävä menetelmä, jonka avulla käyttäjät olisivat helppo tunnistaa ja samalla vakuuttaa kaikki mukana olevat sen nopeasta, yksinkertaisesta ja turvallisesta toiminnasta.

Vastaus oli magneettikortti. IBM:n kehittämä se esiteltiin 70-luvulla, levisi ympäri maailmaa 80-luvulla ja tuli lopulta kaikkialle 90-luvulla.

Ensin ohjelmoijien oli kuitenkin keksittävä, kuinka tiedot sijoitetaan jokaiselle kortille. Lopulta valittiin melko yksinkertainen ratkaisu - moniraitanauhoitus, suhteellisen uusi tekniikka, jonka avulla voidaan koodata kaksi erillistä datajoukkoa yhdelle magneettinauhalle. Jokainen toimiala voi itsenäisesti asettaa standardit omalle tielleen. Tilaa oli jopa kolmannelle kaistalle, jonka ansiosta säästö- ja laina-ala pystyi tallentamaan tapahtumatiedot itse kortille.

Jokainen kolmesta raidasta oli 0,28 cm leveä pienellä ennätysjakajalla. Ensimmäinen ilmailualalle osoitettu polku sisälsi muun muassa tilinumeron (19 numeroa), nimen (26 aakkosnumeerista merkkiä) ja erilaisia ​​tietoja (enintään 12 numeroa). Toinen pankeille osoitettu raita sisälsi päätilinumeron (enintään 19 numeroa) ja erilaisia ​​tietoja (enintään 12 numeroa). Samaa muotoa käytetään edelleen.

Tammikuussa 1970 American Express myönsi 250 XNUMX dollaria Chicagon asiakkaille. magneettiraitakortteja ja asentanut itsepalvelulippuja American Airlinesin lipputiskille Chicago O'Haren lentokentällä. Kortinhaltijat voivat ostaa lippuja ja tarkastuskortteja kioskista tai välittäjältä. He lähestyivät kojuja.

Magneettiraitamaksukortista on tullut yksi menestyneimmistä teknologioista viimeisen puolen vuosisadan aikana (2). Se ilmestyi 80-luvun puolivälissä. älykorttitekniikka. Älykortit näyttävät samalta, ja useimmissa on edelleen magneettiraita käytettäväksi paikoissa, joissa älykortinlukijoita ei ole saatavilla, mutta niissä on kortin muoviosaan sisäänrakennettu mikroprosessori.

Tämä siru seuraa kortin toimintaa, mikä tarkoittaa, että noin 85 % tapahtumista voidaan valtuuttaa pelkästään sirulle tallennettujen tietojen perusteella ilman verkon läpi kulkemista.

Koko projektin "järjestäjien" - maksujärjestelmien, kuten Visa - ansiosta korttimaksut tarjoavat asiakkaalle rahat takaisin -takuun, jos urakoitsija laiminlyö. Tämän takuun antavat pankki, selvitysyhtiö ja maksulaitos ilman asiakkaan osallistumista. 70-luvulta lähtien muovikorteista on tullut käteisen tärkein vaihtoehto.

Rahaton maailma?

Menestyksistään huolimatta kortit eivät ole vielä kyenneet korvaamaan fyysistä rahaa. Tietysti kuulemme kaikkialla, että käteisen rahan loppuminen on väistämätöntä. Tanskan kaltaiset maat ovat sulkemassa rahapajansa. Toisaalta on monia huolia siitä, että 100-prosenttinen sähköinen raha on 100-prosenttista valvontaa. Ovatko uudet rahamenetelmät, eli. kryptowalutyvoittaa nämä pelot?

Rahalaitokset ympäri maailmaa – Euroopan keskuspankista Afrikan maihin – suhtautuvat yhä skeptisemmin käteiseen. Veroviranomaiset vaativat siitä luopumista, koska verojen kiertäminen hallitussa sähköisessä liikkeessä on paljon vaikeampaa. Heitä tukevat myös poliisi ja muut lainvalvontaviranomaiset.joista, kuten rikoselokuvista tiedämme, matkalaukut, joissa on suuria seteleitä, pitävät eniten... Lisäksi monissa maissa ryöstövaarassa olevien liikkeiden omistajat ovat yhä vähemmän halukkaita säilyttämään käteistä.

Skandinavian maat, joita joskus kutsutaan post-cashiksi, näyttävät olevan parhaiten valmistautuneita sanomaan hyvästit aineelliselle rahalle. Tanskassa tämä oli vielä 90-luvun alussa, kun viime vuosina se oli vain noin viidennes. Paikallisia markkinoita hallitsevat kortit ja mobiilimaksamissovellukset. Tanskan keskuspankki testasi hiljattain jopa virtuaalivaluuttojen käyttöä.

Ilmoitusten mukaan käteinen katoaa Ruotsista vuoteen 2030 mennessä. Tässä suhteessa se kilpailee Norjan kanssa, jossa vain noin 5 % liiketoimista tehdään käteisellä. Sieltä ei ole helppoa löytää kauppaa tai ravintolaa (3), joka vastaanottaisi suuren summan perinteisessä muodossa.

3. Rahaton baari Ruotsissa

tätä helpottaa siellä vallitseva erityinen kulttuuri, joka perustuu väestön suureen luottamukseen valtion instituutioita, rahoituslaitoksia ja pankkeja kohtaan. Skandinavian maissa oli kuitenkin myös varjotaloutta. Mutta nyt, kun neljä viidesosaa kaikista liiketoimista tehdään sähköisellä rahalla, ne ovat vain kadonneet. Vaikka kauppa tai pankki sallisi käteisen, suuria summia käydessämme meidän on selitettävä, mistä olemme saaneet sen. Pankkien työntekijät ovat jopa velvollisia ilmoittamaan tällaisista suurista liiketoimista poliisille. Paperista ja metallista eroon pääseminen tuo myös säästöjä. Kun ruotsalaiset pankit korvasivat kassakaapit tietokoneilla ja pääsivät eroon tarpeesta kuljettaa tonnia seteleitä panssaroiduissa kuorma-autoissa, ne pienensivät merkittävästi omia kustannuksiaan.

Jopa Ruotsissa on kuitenkin jonkinlaista vastustusta käteisen hamstrausta vastaan. Sen tärkein vahvuus on vanhukset, joiden on vaikea siirtyä maksukorttiin, puhumattakaan mobiilimaksamisesta.

Pose tym Jotkut huomauttavat, että täydellinen riippuvuus elektroniseen järjestelmään voi johtaa suuriin ongelmiin, jos järjestelmä epäonnistuu. Tällaisia ​​tapauksia on jo ollut - esimerkiksi eräällä ruotsalaisella musiikkifestivaaleilla maksupäätteiden vikaantuminen johti vaihtokaupan elpymiseen.

Ei vain Skandinavia on siirtymässä kohti käteisvapaata kauppaa. Belgiassa on kiellettyä käyttää paperirahaa kiinteistökaupoissa. Myös käteismaksuissa maan sisällä otettiin käyttöön 3 euron raja. Ranskan viranomaisten mukaan 92 prosenttia kansalaisista on jo hylännyt paperirahan jokapäiväisessä elämässään. 89 % briteistä käyttää vain verkkopankkia päivittäin. Korean keskuspankki puolestaan ​​ennustaa, että vuoteen 2020 mennessä maa luopuu perinteisestä rahasta.

Kuten käy ilmi, siirtyminen käteisvapaaseen talouteen tapahtuu myös varakkaan lännen ja Aasian ulkopuolella. Hyvästit Afrikalle voi tulla käteiseksi nopeammin kuin kukaan uskoo. Esimerkiksi Keniassa on jo useita miljoonia rekisteröityjä MPesa-mobiilipankkisovelluksen käyttäjiä.

Mielenkiintoinen tosiasia on, että yksi Afrikan köyhimmistä maista, ei kansainvälisesti tunnustettu Somaliasta vuonna 1991 erotettu, sotilaalliseen kaaokseen juuttunut Somalimaa, on monia kehittyneitä maita edellä sähköisen asioinnin alalla. Tämä johtuu todennäköisesti siellä vallitsevasta korkeasta rikollisuudesta, minkä vuoksi fyysisen rahan pitäminen mukanasi on vaarallista.

Sähköistä rahaa? Kyllä, mutta mieluiten nimettömänä

Jos voit ostaa vain sähköisellä maksulla, kaikki tapahtumat jättävät jälkensä. Ne puolestaan ​​muodostavat elämämme erityisen historian. Monet ihmiset eivät pidä mahdollisuudesta, että hallitus ja rahoituslaitokset tarkkailevat heitä kaikkialla. Skeptikoita pelottaa eniten kyky riistää meiltä omaisuutemme yhdellä napsautuksella. Pelkäämme antaa pankeille lähes täydellisen vallan meihin.

Lisäksi e-valuutta tarjoaa viranomaisille ihanteellisen työkalun torjua tehokkaasti vastahakoisia. Esimerkki PayPalista, Visasta ja Mastercardista, jotka aikoinaan estivät Wikileaks-maksut, on hyvin suuntaa-antava. Eikä tämä ole ainoa tarina laatuaan. Siksi joissakin piireissä, myös valitettavasti rikollisissa, salattujen lohkojen () ketjuihin perustuvat kryptovaluutat ovat yleistymässä.

Kryptovaluuttoja voidaan verrata virtuaalisiin "valuuttoihin", joita on esiintynyt Internetissä ja peleissä 90-luvulta lähtien. Toisin kuin muut digitaalisen rahan muodot, suosituin kryptovaluutta, . Sen harrastajat sekä muiden vastaavien elektronisten kolikoiden kannattajat näkevät ne mahdollisuutena sovittaa yhteen sähköisen liikkeen mukavuus ja yksityisyyden suojan tarve, koska kyseessä on edelleen salattua rahaa. Lisäksi se on "sosiaalinen" valuutta, jota ei ainakaan teoriassa valvo hallitukset ja pankit, vaan kaikkien käyttäjien, joita maailmassa voi olla miljoonia, erityisellä sopimuksella.

Asiantuntijat sanovat kuitenkin, että kryptovaluutan nimettömyys on illuusio. Yksi tapahtuma riittää julkisen salausavaimen määrittämiseen tietylle henkilölle. Asianomaisella on myös pääsy avaimen koko historiaan, joten myös tapahtumahistoria tulee näkyviin. He ovat vastaus tähän haasteeseen. sekoituskolikko. Sekoitinta käytettäessä meidän on kuitenkin luotettava täysin yhteen operaattoriin, niin sekalaisten bitcoinien maksamisessa kuin saapuvien ja lähtevien osoitteiden välisen suhteen paljastamisessa.

Onko kryptovaluutat hyvä kompromissi sen "historiallisen välttämättömyyden" välillä, jota elektroninen raha näyttää olevan, ja sitoutumisen yksityisyyteen ansaitsemisen ja kulutuksen välillä? Voi olla. Australia, joka haluaa päästä eroon käteisestä vuosikymmenen kuluessa, tarjoaa kansalaisille vastineeksi jotain kansallisen bitcoinin kaltaista.

Bitcoin ei voi korvata rahaa

Finanssimaailma kuitenkin epäilee, että kryptovaluutat todella korvaavat perinteisen rahan. Nykyään Bitcoinia, kuten mitä tahansa vaihtoehtoista valuuttaa, ruokkii heikentynyt luottamus hallitusten liikkeeseen laskemaan rahaan. Sillä on kuitenkin valtavia haittoja, kuten riippuvuus Internet-yhteydestä ja sähköstä. Pelätään myös, että Bitcoinin takana oleva kryptografia ei selviä törmäyksestä kvanttitietokoneiden kanssa. Vaikka tällaisia ​​laitteita ei varsinaisesti vielä ole olemassa, eikä tiedetä, syntyykö niitä koskaan, pelkkä visio tilien välittömästä selvittämisestä estää virtuaalivaluutan käyttöä.

Kansainvälinen järjestelypankki (BIS) omisti tämän vuoden heinäkuun vuosiraportissaan ensimmäistä kertaa erityisen luvun kryptovaluutoille. BIS:n mukaan niiden tavoitteena on korvata julkisten luottamusrahoituslaitosten, kuten keskus- ja liikepankkien, tehtävät. hajautettu pääkirjatekniikka () yhtä hyvin kuin . Tutkimuksen tekijöiden mukaan kryptovaluutoista ei kuitenkaan voi tulla korvaamaan olemassa olevia ratkaisuja rahanpäästöjen alalla.

Kryptovaluuttojen suurin ongelma on edelleen heillä korkea hajauttamisasteja tarvittavan luottamuksen luominen aiheuttaa valtavaa laskentatehon tuhlausta, on tehotonta ja epävakaa. Luottamuksen ylläpitäminen edellyttää, että jokainen käyttäjä lataa ja tarkastaa kaikkien koskaan tehtyjen tapahtumien historian, mukaan lukien maksetun summan, maksajan, maksun saajan ja muut tiedot, mikä vaatii valtavasti laskentatehoa, muuttuu tehottomaksi ja kuluttaa valtavasti energiaa. Samaan aikaan luottamus kryptovaluuttoihin voi kadota koska tahansa, koska niiden vakauden takaavasta keskusliikkeestä puuttuu. Kryptovaluutta voi yhtäkkiä heikentyä tai lakata toimimasta kokonaan (4).

4. Symbolisesti esitetty bitcoin-pallo

Keskuspankit vakauttavat kansallisten valuuttojen arvoa mukauttamalla maksuvälineiden tarjontaa transaktioiden kysyntään. Samaan aikaan kryptovaluuttojen luontitapa tarkoittaa, että ne eivät voi vastata joustavasti kysynnän muutoksiin, koska tämä tapahtuu protokollan mukaan, joka määrittää niiden lukumäärän etukäteen. Tämä tarkoittaa, että kysynnän heilahtelut johtavat muutoksiin kryptovaluuttojen arvossa.

Huolimatta ajoittain merkittävästä arvonnoususta, Bitcoin ei ole osoittautunut kovin käteväksi maksuvälineeksi. Voit sijoittaa siihen tai spekuloida sitä erikoispörsseissä, mutta maidon ja pullojen ostaminen sen kanssa on vaikeampaa. Kryptovaluuttojen taustalla oleva hajautettu teknologia ei siis korvaa perinteistä rahaa, vaikka sitä voidaan käyttää muilla alueilla. BIS-asiantuntijat mainitsevat tässä esimerkiksi hallinnollisten prosessien yksinkertaistamisen suoritettaessa rahoitustapahtumia tai rajat ylittäviä maksupalveluja pienille summille.

Esineiden ja rahan internet

He hyökkäävät parhaillaan käteisasemaa vastaan mobiilimaksut. Viime vuosina ympäri maailmaa on ollut trendi rohkaista ihmisiä käyttämään matkapuhelintaan ostosten aikana. Mobiilimaksujärjestelmissä puhelimesta tulee yksinkertaisesti luottokortti, joka tallentaa samat tiedot kuin kortti ja kommunikoi kauppiaan pienen luottokorttipäätteen kanssa käyttämällä radiotekniikkaa ns. (5).

5. Maksu lähikentän viestintämenetelmällä

Sen ei tarvitse olla älypuhelin. Internetin aikakaudella jopa älypuhelimemme kanssa kommunikoiva jääkaappimme tilaa öljyä puolestamme, kun anturit osoittavat sen olevan loppumassa. Hyväksymme vain sopimuksen. Auto puolestaan ​​maksaa polttoaineen itse muodostamalla etäyhteyden maksupäätteeseen puolestamme. On myös mahdollista, että maksukortti "ompelee" ns. älylasit, jotka ottavat osan älypuhelimen toiminnoista (ensimmäiset ns. ovat jo tulleet myyntiin).

Verkkomaksamiseen on myös täysin uusi lähestymistapa – käyttö älykkäät kaiuttimetkuten Google Home tai Amazon Echo, joka tunnetaan myös kotiavustajana. Rahoituslaitokset tutkivat mahdollisuutta soveltaa tätä käsitettä vakuutuksiin ja pankkitoimintaan. Valitettavasti tietosuojaongelmat, kuten perhekeskustelujen satunnainen tallentaminen älykodin laitteilla ja Facebookin viimeaikainen skandaali käyttäjätietojen keräämisestä, voivat hidastaa tämän tekniikan kehitystä ja leviämistä.

Rahoitusteknologian keksijät

Se oli uutta 90-luvulla. PayPal, palvelu, jonka avulla voit maksaa kätevästi verkossa. Hänelle oli heti paljon vaihtoehtoja. Uudet ideat ovat keskittyneet useiden vuosien ajan älypuhelimia käyttäviin mobiiliratkaisuihin. Yksi tämän uuden aallon ensimmäisistä startupeista oli amerikkalainen dwola (6), jossa otettiin käyttöön verkkomaksujärjestelmä, joka on suunniteltu ohittamaan luottokorttioperaattorit.

6. Dwallan hallinto ja päämaja

Pankkitililtä Dwolla-tilille talletetut rahat voidaan lähettää välittömästi kenelle tahansa tämän järjestelmän käyttäjälle syöttämällä puhelinnumeronsa, sähköpostiosoitteensa tai Twitter-nimensä puhelinsovellukseen. Käyttäjän näkökulmasta palvelun suurin vetovoima on siirron erittäin alhainen hinta verrattuna pankkeihin ja esimerkiksi PayPaliin. Shopify, verkkokauppaohjelmistoja myyvä yritys, tarjoaa Dwollaa maksutavaksi.

Uusin ja jo paljon muita kirkkaampi tähti tällä nopeasti kasvavalla alalla - Revolut - jotain ulkomaanvaluuttapankkitilien pakettia yhdistettynä virtuaaliseen tai fyysiseen maksukorttiin. Tämä ei ole pankki, vaan palvelu, joka tunnetaan nimellä (lyhenne). Se ei kuulu talletussuojajärjestelmän piiriin, joten säästöjäsi ei olisi viisasta siirtää tänne. Tietyn summan tallettamisen jälkeen Revoltaan saamme kuitenkin monia mahdollisuuksia, joita perinteiset rahoitusvälineet eivät tarjoa.

Revolut perustuu mobiilisovellukseen. Yksityishenkilöt voivat käyttää palvelusta kahta versiota - ilmaista ja lisätty premium-ominaisuuksilla. Ohjelman voi ladata Google Playsta tai App Storesta – sovellus on valmistettu vain kahdelle suurimmalle alustalle. Rekisteröintiprosessin ei pitäisi aiheuttaa vaikeuksia edes aloitteleville älypuhelinten käyttäjille. Sinun on luotava nelinumeroinen salasana, joka tarvitaan sovelluksen suorittamiseen.

Lisäksi voimme käyttää biometristä vahvistusta puhelimen sormenjälkitunnistimella. Tilin avaamisen jälkeen meillä on jo sähköinen lompakko jaettu valuutoihin. Tällä hetkellä tuetaan yhteensä 25 valuuttaa, mukaan lukien Puolan zloty. Yksi Revolutin tärkeimmistä eduista on palkkioiden puuttuminen valuuttatransaktioista ja pankkien välisten markkinakorkojen käyttö (ei lisämarginaalia). Paketin ilmaisen version käyttäjiä on rajoitetusti - ilman provisiota voit vaihtaa 20 0,5 zlotya vastaavan summan kuukaudessa. zloty. Tämän rajan yläpuolella näkyy XNUMX %:n provisio.

Yksinkertainen rekisteröintimenettely ei vaadi henkilöllisyyden todentamista. Teoriassa käyttäjä voi sitten syöttää kuvitteellisia tietoja ja käynnistää sähköisen lompakon - mutta tässä vaiheessa hän saa hyvin rajoitetun tuotteen. EU:n sähköistä asiointia ja rahanpesun torjuntaa koskevien sääntöjen mukaisesti tilille voidaan hyvittää enintään 1 PLN ilman täydellistä varmennusta. złoty vuoden aikana.

Voit rahoittaa tiliäsi pankkisiirrolla, maksukortilla, Google Payn kautta - käyttämällä Googlen mobiililompakkoon tallennettuja korttitietoja. Revolutin ilmaisen version käyttäjät voivat myös tilata prepaid Mastercardin tai virtuaalikortin (7), joka näkyy heti sovelluksessa ja on suunniteltu verkko-ostoksia varten. Virtuaalikortti myönnetään ilmaiseksi.

7. Revolut-kortti ja sovellus

Siellä on monia fintech-yrityksiä ja maksusovelluksia. Mainitaan vaikka esimerkiksi Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. Ja tämä on vasta alkua. Ura tällä alalla on vasta alussa.

Et teeskentele hemoglobiinitasoa

Käteistä voi kadota tai kadota, kun kohtaamme varkaan. Sama koskee korttia, jota ei tarvitse fyysisesti varastaa päästäkseen käsiksi sähköiseen rahaan - riittää, että skannaat sen ja esikatselevat PIN-koodin. On myös mahdollista varastaa tai hakkeroida matkapuhelin. Siksi biometrisiä menetelmiä on ehdotettu rahateknologian työkaluiksi.

Jotkut meistä jo kirjautuvat älypuhelimiin ja pankkiin älypuhelimellaan. sormenjälkijolla voi myös nostaa rahaa joistakin pankkiautomaateista. Ensimmäiset pankit pitävät kirjaa astumme sisään äänellämme. Myös Australian Revenue Service on testannut äänentunnistustekniikkaa neljän vuoden ajan. Testiin on laitoksen edustajan mukaan hakenut yli 3,6 miljoonaa hakijaa, ja määrän ennustetaan ylittävän 2018 miljoonan vuoden 4 loppuun mennessä.

Kiinalainen Alibaba ilmoitti muutama vuosi sitten aikovansa ottaa käyttöön maksuvaltuutuksen. kasvojentunnistustekniikka – enimmäkseen älypuhelimista. CeBIT:n aikana Alibaban edustajat esittelivät ratkaisun ("smile to pay").

Viime aikoina voit käyttää kasvoja tilauksen täyttämiseen KFC-ketjun kiinalaisessa versiossa (9). Alibaban rahoitusyhtiö Ant Financial, joka on KPro-ketjun (kiinalainen KFC) sijoittaja, on avannut tällaisen mahdollisuuden Hangzhoun kaupungissa. Järjestelmä käyttää 3D-kameralla otettua asiakaskuvaa, joka tallennetaan tietokantaan. Kuvien analysoinnissa hän ottaa huomioon jopa kuusisataa paikkaa kasvoilla ja niiden välisen etäisyyden. Asiakkaiden tarvitsee vain allekirjoittaa sovintosopimus Alipayn kanssa etukäteen.

9. Tapahtumien biometrinen todennus kasvojen skannauksella kiinalaisessa KFC:ssä

Wuzhenissa, historiallisessa kaupungissa, jossa miljoonia turisteja vierailee vuosittain, on tullut mahdolliseksi käydä monissa paikoissa näyttämässä aiemmin skannatut kasvot ja yhdistää se ostettuun sisäänpääsylippuun. Koko prosessi kestää alle sekunnin ja yhtiö väittää järjestelmän olevan 99,7 % tarkka.

Osoittautuu kuitenkin, että kaikki "perinteiset" biometriset menetelmät eivät ole todella turvallisia. Lisäksi niihin liittyy lisäriskejä. Äskettäin Malesiassa rikolliset, jotka haluavat käynnistää kalliin auton, jossa on sormenjälkilukitus sytytystulpassa, keksivät idean... katkaista omistajan sormen.

Siksi etsimme jatkuvasti täysin turvallisia ja tehokkaita ratkaisuja. Rahoitusalalla Hitachi ja Fujitsu ovat työskennelleet viimeisen vuosikymmenen aikana kaupallistaakseen teknologioita, jotka tunnistavat ihmiset verisuonten konfiguraatio (kahdeksan). Kun pankkikortti on asetettu pankkiautomaattiin, sen näytölle tulee kehote pistää sormesi muovisyvennykseen. Lähi-infrapunavalo valaisee viillon molemmat puolet, ja alla oleva kamera ottaa kuvan sormen suonista ja vertaa sitä sitten tallennettuun kuvioon. Jos osuma löytyy, näyttöön tulee hetkeksi vahvistus, jonka jälkeen voit syöttää PIN-koodisi ja jatkaa tapahtumaa. Japanilainen Kyoto Bank käynnisti biometrisen ohjelman vuonna 8, ja tähän mennessä noin kolmannes sen kolmesta miljoonasta asiakkaasta on valinnut sen.

Kahden edellä mainitun yrityksen ratkaisut eroavat toisistaan. Hitachi ottaa sormistaan ​​röntgenkuvan ja ottaa kuvan toiselta puolelta. Fujitsu heijastaa valoa koko käsivarresta ja havaitsee sensorin avulla valon, jota suonet eivät absorboi. Verrattuna moniin muihin biometrisiin menetelmiin, suoniskannerit ovat nopeita ja tarkkoja. Täällä on myös vaikea varastaa. Vaikka varas katkaisi kätemme irti suonenskannerin huijaamiseksi, hänen täytyisi jotenkin pitää kaikki veri katkaistun raajan sisällä. Vain veri, jolla on tietty hemoglobiinitaso, imee valoa lähi-infrapunaspektrissä, jolla lukija toimii.

Tästä tekniikasta on kuitenkin monia epäilyksiä. Tutkimukset osoittavat, että asiakkaat eivät pidä ajatuksesta, että pankki tallentaa heidän biometriset tunnisteensa tietokantaan. Lisäksi, jos hakkerit joskus murtautuisivat tähän tietokantaan, biometrinen kokeilu päättyisi ikuisesti (ja ikuisesti) kaikille asiakkaille, joiden tilit joutuivat hyökkäyksen kohteeksi - he eivät voisi saada uusia suonijoukkoja!

Niinpä Hitachi kehitti järjestelmän, jossa asiakkaan pankkikortille tallennetaan biometrinen malli ja pankkiautomaatin anturin ottama kuva yhdistetään kortilla olevaan kuvaan. Fujitsu käyttää samanlaista järjestelmää. Jos kortti varastetaan, edistyneimmilläkin hakkereilla on vaikeuksia päästä käsiksi biometrisiin tietoihin. Tämä johtuu siitä, että kortit on määritetty vastaanottamaan tietoja vain ATM-anturista eivätkä siirtämään tietoja ulkoiseen tietokoneeseen.

Elämmekö kuitenkin koskaan sitä päivää, jolloin voimme kokonaan hylätä pankki-, luotto-, pankki-, kauppa-, PIN-kortit, ajokortit ja jopa itse rahat – onhan suonistamme tai muista biologisista parametreistamme tullut meidän? lompakot?

polymeeri käteistä

Entäpä rahan turvallisuus? Tämä kysymys koskee kaikenlaisia, vanhasta hyvästä rahasta hienovaraisiin lompakkotemppuihin, jotka on kirjoitettu kaikkialle kasvoille.

Niin kauan kuin paperiraha hallitsi, seteliturvatekniikoiden kehitys oli tärkeässä roolissa rahateknologiassa. Itse setelin muotoilu - sen monimutkaisuus, monien yksityiskohtaisten, monipuolisten, toisiaan täydentävien ja läpitunkevien graafisten ja värillisten elementtien käyttö jne. - on yksi ensimmäisistä, tärkeimmistä mahdollisen väärennöksen esteistä.

Paperi itsessään on myös suojaava elementti - erinomainen laatu, joka on tärkeää paitsi setelien ja väärennösten kestävyyden kannalta, myös seteleiden herkkyyden kannalta erilaisille teknisille prosesseille tuotantovaiheessa. On huomattava, että maassamme seteleiden puuvillapaperia valmistetaan Puolan turvallisuuspainon erityisessä paperitehtaassa.

Nykyään käytössä on erilaisia ​​tyyppejä. vesimerkit - yksivärisestä, jossa on paperia vaaleampi tai tummempi merkki, filigraaniin ja kaksiväriseen, monisävyiseen, jonka vaikutus on tasainen siirtyminen vaaleimmasta tummempaan sävyyn.

Muita käytettyjä ratkaisuja ovat mm suojaavat kuidut, upotettu paperin rakenteeseen, näkyvissä päivänvalossa, ultravioletti- tai infrapunavalossa, turvalangat, jotka voidaan metalloida, värjätä, hohtavat UV-säteissä, voidaan mikropainata, sisältää magneettisia domeeneja jne. Paperi voi myös olla kemiallisesti suojattu, joten kaikki yritykset käsitellä sitä kemikaaleilla aiheuttavat kirkkaita ja pysyviä tahroja.

Väärentäjien tehtävän vaikeuttamiseksi entisestään monimutkainen setelien painatusprosessi, käyttämällä erilaisia ​​tulostustekniikoita. Samalla otetaan käyttöön lisäturvaelementtejä, esimerkiksi monista erittäin ohuista viivoista koostuvat kopioinninesto taustat, tasaiset värisiirtymät koko setelissä offsetpainatuksen aikana, setelin molemmille puolille painetut elementit, jotka yhdistetään yhteen vasta, kun katsottuna vastakkaiseen suuntaan. valo, mikroprintit negatiivit ja positiivit, erilaiset erikoismusteet, mukaan lukien latentit musteet, jotka hehkuvat UV-säteiden vaikutuksesta.

Teräskaiverrustekniikkaa käytetään yksittäisten elementtien pullistuman vaikutuksen aikaansaamiseen setelissä. Kohopainotekniikkaa käytetään antamaan jokaiselle setelille oma numero. Lisäksi sitä käytetään tarjoamaan optista suojausta (kuten hologrammeja).

Edellä mainittu Puolan keskuspankki käyttää monia yllä olevista menetelmistä, mutta maailmaan syntyy jatkuvasti uusia ideoita. Ainakin konkreettisesti ymmärsi paperilta poikkeamisen. Syyskuussa 2017 paperien muuntaminen kymmenen punnan seteleiksi polymeeriset setelit (kymmenen). Samanlainen toimenpide viiden punnan seteleille tehtiin siellä syyskuusta 10 toukokuuhun 5.

10. Polymeerirei'itys kymmeneen reikään

Polymeeriraha kestää vaurioita paremmin kuin paperiraha. Bank of England raportoi, että niiden käyttöikä on jopa 2,5 kertaa pidempi. Ne eivät menetä mitään ulkonäöstään edes pesukoneessa pesun jälkeen. Niillä on myös liikkeeseenlaskijan mukaan parempi tietoturva kuin paperisilla edeltäjillä.

kvanttivaluutta

Sähköisen rahan käyttöönoton paineista huolimatta uusia käteisturvamenetelmiä kehitetään edelleen. Jotkut fyysikot olettavat, että rahatyypistä riippumatta sitä tulisi käyttää tähän. kvanttimenetelmiä. Massachusetts Institute of Technologyn tutkija Scott Aaronson ehdotti ns kvanttirahaa – alkuperäinen luoja oli Steven Wiesner vuonna 1969. Hänen silloisen käsityksensä mukaan pankkien oli "tallennettava" sata tai enemmän fotonia jokaiseen seteliin (11). Ei viisi vuosikymmentä sitten eikä nyt kenelläkään ole aavistustakaan, miten se tehdään. Ajatus rahan suojaamisesta polarisoidulla fotonivesileimalla on kuitenkin edelleen kiehtova.

Tunnistaessaan setelin tai valuutan jossain muussa muodossa, pankki tarkistaa vain yhden kunkin fotonin ominaisuuden (esimerkiksi sen pysty- tai vaakapolarisaation), jolloin kaikki muut jäävät mittaamatta. Kloonauksen teoreettisen kiellon vuoksi hypoteettisen väärentäjän tai hakkerin olisi mahdotonta mitata jokaisen fotonin kaikkia ominaisuuksia tuottaakseen kopion tai pitääkseen tällaista sähköistä rahaa tilillään. Se ei myöskään voinut mitata vain yhtä attribuuttia jokaisesta fotonista, koska vain pankki tiesi, mitkä ne attribuutit olivat. Tämä suojausmenetelmä näyttää myös olevan turvallisempi kuin kryptovaluutoissa käytetty salaus.

On huomattava, että tämä malli yksityinen salaus. Tähän asti vain liikkeeseenlaskijapankki on voinut hyväksyä setelien liikkeeseenlaskun markkinoille, kun taas Aaronssonille kvanttiraha, jonka kuka tahansa voi tarkistaa, on ihanteellinen. Tämä vaatisi julkisen avaimen, joka on selvästi nykyistä turvallisempi. Emme vielä tiedä, kuinka kvanttitilojen riittävä pysyvyys saavutetaan. Ja on selvää, että kukaan ei tarvitse lompakkoa, joka jossain vaiheessa yhtäkkiä käy läpi kvantti "dekoherenssin" ...

Näin ollen kauaskantoisin visio rahan tulevaisuudesta esitetään kasvopiirteisiin tai muihin biologisiin parametreihin perustuvan biometrisen lompakon muodossa, jota ei voida hakkeroida, koska se on suojattu kvanttisalausmenetelmillä. Tämä saattaa kuulostaa abstraktilta, mutta on syytä muistaa, että siitä lähtien, kun siirryimme pois hyödyke hyödykkeestä -mallista, raha on aina ollut abstraktio. Eikö se olisi kuitenkin jollekin meistä abstraktio siinä mielessä, ettei meillä sitä ole.