Pankit sellaisina kuin me ne tunnemme. Automaatio tulee ja tasoittuu
Toisin kuin jotkut ovat sitä mieltä, tämä ala ei ole ollenkaan jäykkä, eikä se ole muuttumaton. Pankkiala on kokenut useita mullistuksia viime vuosikymmeninä talletusten nosto- ja talletuskoneiden käyttöönotosta maksukorttien, sähköisen rahan ja verkkopankkitoiminnan käyttöönottoon. Nämä olivat muutoksia, joiden suuruus on joskus aliarvioitu.
Siitä huolimatta pankit tiettyä palveluvalikoimaa tarjoavina laitoksina ja yrityksinä ovat olemassa ja toimivat turvallisesti. Ne ovat edelleen erittäin luotettavia paikkoja, joissa pidämme tai lainaamme heiltä rahaa. Hän ei ole vieläkään onnistunut pilaamaan imagoaan ja asemaansa kryptovaluuttojen suosion aaltojoiden avulla voit säilyttää ja siirtää varoja turvallisesti (suojaus varkauksilta, mutta ei arvon menetystä).
Jos kuitenkin löydettiin rahoituslaitoksista ja perinteisistä pariteetteista ja vastaavista digitaalisista "kolikoista" riippumaton tapa, kuka tietää? Ajatus nettovakuudellisesta valuutasta, jota ei siirretä millekään pankille tai vastaavalle luottamushenkilölle ja joka kulkee ilman välittäjiä sellaisissa transaktioissa, on vakava isku olemassaolon perustalle. perinteiset rahoituslaitokset. Lisäksi, kuten tiedätte, nämä laitokset ansaitsevat kaikenlaisista palkkioista ja valuuttakurssieroista maan sisällä. kryptowaluty puuttuvat.
Voit siis maksaa ihmisten välillä kahdesta eri puolelta maailmaa ilman provisioita, rajaa, tullia, veroja ja muita esteitä. Näin ollen ei vain pankkien, vaan koko järjestelmän rooli heikkenee. Tämä on laajempi aihe, jota käsittelemme toisessa tämän MT-numeron artikkelissa.
Palatakseni pankkeihin, nämä laitokset kuitenkin ylläpitävät valuuttojen vakautta, ja kukaan ei seuraa kryptovaluuttoja, mistä johtuu niiden lainausten "villi" luonne. Pankkien kohtalo liittyy perinteisen rahan kohtaloon. Jos tunnetuista ja todistetuista rakenteista poikkeaa, pankeilla on tietysti ongelmia. puhua dollarin hämärä, digitaalisen kiinalaisen valuutan käyttöönotto (jota tuskin ei valvota).
Toisaalta on MasterCard, organisaatio, joka ei taistele pankkeja vastaan, päinvastoin, alkaa hyväksyä maksuja kryptovaluutoissa. JP Morgan tarjoaa kryptovaluuttalainoja Ethereumissa, ja Kiina työskentelee keskuspankkiin perustuvan "kryptovaluutan" parissa. Joten näyttää siltä, että pankkimaailma ja kryptovaluutat ovat sovittamattomia ristiriitoja, on suuri liioittelua. Vaihtoehtoisen digitaalisen valuutan mahdollinen ilmaantuminen valtavirtaan sulkee kuitenkin suurelta osin pois pankkien roolin ja muodostaa teoriassa vakavan uhan (1).
Julkisten lainojen rekisteri
Jos yksi pankkien päätehtävistä on Rahoituksen välitys, juuri tämän välityksen malleissa tapahtuvat muutokset aiheuttavat todennäköisesti muutoksia pankkien itsensä toiminnassa, ja ne joutuvat mukautumaan asiakkaisiin, jotka tietävät jo uuden palveluaallon tarjonnan. fintech startup, he odottavat kaikki markkinoilla näkemänsä innovaatiot hyvämaineisilta laitoksilta.
"Pankkitili" ja "säästötili" -mallit näyttävät kadonneen lopullisesti. Jos monet ihmiset käyttävät edelleen näitä tuotteita, tällaisten pankkimuotojen aika on ohi. Yhä useammat, erityisesti nuoremmat asiakkaat, haluavat pitää vähimmäissaldon nykyisiä maksutarpeita varten. elektroniset lompakot. Ja loput keinot, jos hänellä on ne, sen sijaan säästää talletuksissajotka tällä hetkellä eivät juuri kiinnosta Puolaa, hän haluaa hankkia aktiivisempia instrumentteja. Ei välttämättä heti pörssiin, vaan erilaisiin sijoitusrahastoihin. Tietysti myös pankit voivat tarjota tällaisia tuotteita, mutta tämä on vain yksi monista markkinoilla olevista tarjouksista.
Pankit voivat olla täysin tarpeettomiakun on kyse innovatiivisimmista sijoitusmuodoista. Esimerkiksi, kun kyse on epäselvien ja suosittujen big data-ohjattujen lainaalustojen käyttämisestä automatisoituun luottopisteytykseen. Tässä mallissa meillä on lainanantajana toimivan pankin sijaan "sosiaalinen" alusta, joka yhdistää useat lainanantajat useisiin lainanottajiin, kuten kuluttajiin tai pieniin yrityksiin.
On selvää, että tällaiset palvelut heikentävät pankkien roolia ja merkitystä molemmin puolin. Sijoittajien näkökulmasta, koska ne ovat vaihtoehto talletuksille ja rahastoille, tapa sijoittaa rahaa niille, joilla niitä on. Mutta myös lainaajille.
Pankit ja muut perinteiset lainanantajat yleensä sulkevat pois tietyntyyppiset lainanottajat, mukaan lukien "turvalliset", joilla on realistinen mahdollisuus maksaa takaisin, koska yleensä tiukka byrokraattinen lähestymistapa.
Voidaan sanoa, että se ei ole "turvallista kuin pankki", mutta riskiä karkaisemmille lainanantajille, jotka toivovat parempaa sijoitetun pääoman tuottoa, se voi olla jotain parempaa kuin esimerkiksi vaihto, joka, vaikkakin suhteellisen onnistunut, monien mielestä on enemmän "kasino" kuin sijoitusalusta. P2P-lainausalustoilla ison datan avulla sijoittajat voivat tarjota yksityiskohtaisen ja ennen kaikkea paikallisen arvion lainanottajista. Alustasta riippuen, velkoja heillä voi olla pääsy suuriin ja monimutkaisiin lainanottajatietosarjoihin, mutta he voivat myös luottaa itse alustan tarjontaan arvioidessaan lainaajia ja tehdessään ostopäätöksiä eri omaisuusluokkien välillä.
On syytä lisätä, että sen sijaan, että luottaisivat tavanomaisiin, universaaleihin riskipainoihin, alusta voi käyttää yksityiskohtaisia kriteerejä ja mukautua paikallisten markkinoiden todellisuuteen sekä ottaa huomioon erittäin henkilökohtaiset historialliset luottoprofiilit, mikä tukee paljon enemmän sijoittajia lainanottajien arvioinnissa. perinteiset rahoituslaitokset.
2. Vertaislainaukset
Maailmankuuluja P2P-lainausalustoja (2), kuten näitä palveluita kutsutaan, ovat Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle ja Mintos. Kaikki nämä alustat eivät käytä koneoppimista ja big data -analytiikkaa, mikä on syytä pitää mielessä, jos on tärkeää, että joku käyttää tätä nimenomaista tekniikkaa.
Fintech-pankkien ei tarvitse vielä kilpailla
P2P-lainausalustat ne kuuluvat laajaan luokkaan fintech-innovaatioita, jotka lähtivät liikkeelle vuoden 2008 finanssikriisin jälkeen ja joita ruokkivat suurelta osin pettymys pankkijärjestelmän toimintaan. Kovan valvonnan edessä pankit ovat rajusti rajoittaneet monia toimintojaan riskien vähentämiseksi, mikä on jättänyt markkinoille merkittävän aukon. Fintech-alan yritykset ovat tulleet mukaan ja tuoneet uusia ideoita toimialalle, jolta aiemmin puuttui innovaatio.
Jo aikaisemmin pienemmät, ketterät yritykset saattoivat hyödyntää rahoitusalan kyvyttömyyttä reagoida nopeasti, kuten XNUMX-luvulla PayPal, palvelu, joka tarjoaa käteviä verkkomaksuja, joita pankit ja maksupalvelut, kuten Visa tai MasterCard, eivät tuolloin pystyneet tarjoamaan.
Uudet ideat ovat keskittyneet useiden vuosien ajan älypuhelimia käyttäviin mobiiliratkaisuihin (3). Yksi tämän uuden aallon ensimmäisistä yrityksistä on amerikkalainen Dwolla, joka esitteli verkkomaksujärjestelmän, joka on suunniteltu ohittamaan luottokorttioperaattorit.
Rahat siirretään pankkitililtäsi osoitteeseen Dwall-tili. Voit lähettää välittömästi rahaa kenelle tahansa toiselle Dwolla-käyttäjälle syöttämällä hänen puhelinnumeronsa, sähköpostiosoitteensa tai Twitter-nimensä puhelinsovellukseen. Käyttäjän näkökulmasta palvelun suurin vetovoima on siirron erittäin alhainen hinta verrattuna pankkeihin ja esimerkiksi PayPaliin. Shopify, verkkokauppaohjelmistoja myyvä yritys, tarjoaa Dwollaa maksutavaksi.
Revolut on ollut tämän nopeasti kasvavan alan tähti viime vuosina. ulkomaan valuutan pankkitilien pakettiyhdistettynä virtuaaliseen tai fyysiseen luottokortilla. Tämä ei kuitenkaan ole pankki, vaan eräänlainen fintech-palvelu (lyhenne sanoista "financial technology"). Hän ei ole talletussuojajärjestelmän piirissä, joten ei olisi viisasta uskoa säästöjäsi häneen. Tietyn summan tallettamisen jälkeen Revoltaan saamme kuitenkin monia mahdollisuuksia, joita perinteiset rahoitusvälineet eivät tarjoa meille. Yksinkertainen rekisteröintimenettely ei vahvista henkilöllisyyttäsi. Teoriassa käyttäjä voi syöttää kuvitteellisia tietoja ja käynnistää sähköisen lompakon. Tällä tasolla saamme kuitenkin hyvin rajoitetun tuotteen. Sähköistä rahaa ja rahanpesun estämistä koskevien EU:n sääntöjen mukaisesti tili ilman täydellistä varmennusta antaa sinun täydentää sitä enintään 1000 XNUMX zlotylla vuodessa.
Siellä on monia fintech-yrityksiä ja maksusovelluksia. Mainittakoon esimerkiksi Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. Ja tämä on vasta alkua. Näistä ajatuksista voimme puhua pitkään. Tämä on ala, jonka ura on vasta alussa.
Suuret ja hyvämaineiset pankit kopioivat fintech-ratkaisut. Samaan aikaan ne kehittyvät melko tasaisesti ja niiden arvioidaan olevan keskimäärin viisi vuotta jäljessä mobiili- ja vastaavien innovaatioiden suhteen. Pankit tietävät kuitenkin, että niiden ei todellakaan tarvitse kilpailla fintech-tulokkaiden kanssa.
Jakeluverkoston mittakaavaetu ja kehitys antaa heille mahdollisuuden ylläpitää merkittävää asiakaskuntaa riittävällä ja asteittain innovatiivisemmalla tuotteella. Suurten instituutioiden valta-asema estää fintecheja aidosti kilpailemasta pankkien kanssa. Jos pankki todella haluaa nousta alan innovaatiojohtajaksi, se voi dominoida fintech-avaruutta suhteellisen helposti ja nopeasti, sillä sen varainhankintakustannukset ovat alhaisemmat ja sillä on varaa panostaa paljon enemmän asiakkaiden hankintaan ja säilyttämiseen.
Siksi kaikki sovellukset alkuperäisillä nimillä eivät ole uhka pankeille. Paljon suurempi mahdollinen ongelma on yleisempi suuntaus ja teknologinen suunta, jota kutsutaan automaatioksi. Näin se on, eliminoimalla kaikki taloushallinnon välielementit, jopa tyypillistä sähköinen pankkitoiminta. Jos pankit alkavat menettää asiakassuhteita automaation takia, niistä tulee työkaluja, putkien ja letkujen toimittajia, joilla säilytetään ja kuljetetaan rahaa paikasta toiseen. Lopputuloksena on näkymätön älykäs palvelu, joka ymmärtää ja tekee kaiken asiakkaan puolesta.
Ja kaiken tämän myötä pankin rooli turvallisuuden ja tehokkuuden takaavana brändinä on mahdollisesti katoamassa. Voivatko he kuitenkin löytää itsensä tästä automatisoitujen rahoituspalveluiden maailmasta, eivät välttämättä parhaita välittäjiä ja rahastonhoitajia, vaan luotettavuuden takaajia? Kuka tietää? Tämä on kuitenkin hieman erilainen rooli kuin ennen.
Katso myös:
