Tappioiden ja tapaturmien korvaaminen: kuka hyötyy ja milloin?

Voiko vakuutusyhtiö luokitella kokonaisvahingoksi törmäyksen jälkeen auton, jossa vain lokasuoja, oikea pyörän kaari, puskuri ja tuulilasi vaihdetaan? Kyllä se voi. Mitä täällä tapahtuu?

Kokonaisvahingoksi määritellään tilanne, jossa ajoneuvon palauttaminen siihen tilaan, jossa se oli ennen onnettomuutta, olisi mahdotonta tai liian kallista. Tällaisessa tilanteessa loukkaantunut voi luottaa vain rahan maksamiseen, koska hän voi vain sanoa hyvästit autolle. Korjauksen kannattavuusrajan määrittäminen ja siten vahingon laskeminen kokonaismäärään vaihtelee OSAGO:n ja CASCO:n osalta.

Täysi vahinko- ja vastuuvakuutus

Täysi menetys OSAGO:n tapauksessa tapahtuu, kun ajoneuvo on vaurioitunut siinä määrin, että sitä ei voida korjata, koska sen arvo ylittää ajoneuvon arvon vahingon selvityspäivänä.

- Käsitettä "kokonaistappio" tulisi tarkastella vain taloudellisesta näkökulmasta. Tällä tarkoitetaan tilannetta, jossa auton korjauskustannukset, ts. ne, jotka meidän olisi kestettävä, jos tilaamme auton korjauksen vastaavan pääsääntöisesti kunnioitetun luokan korjaamossa, saavuttavat tietyn prosenttiosuuden automarkkinoista. hinta. Toisin sanoen tilanne, jossa korjaukselle ei ole taloudellista perustetta, eli autoa ei kannata korjata, sanoo Proaman teknisten vahinkojen päällikkö Jacek Kaminski.

Ajoneuvon omistajien OSAGO:n mukaisissa vaurioissa korjauskustannusraja on 100 prosenttia, ts. korjauskustannusten on oltava yhtä suuria tai suurempia kuin vahingoittumattoman ajoneuvon arvo.

Katso myös: Huomio! Saat vastuuvapaan sakon, vaikka auto ei olisi käynnissä 

Vastuuvakuutuksen kokonaisvahingon korvaus määräytyy vähentämällä ajoneuvon arvoa ennen vahingon aiheuttamista vaurioituneen ajoneuvon arvolla onnettomuuden jälkeen, eli onnettomuuden jälkeen. jäämiä.

AC-häviö ja vakuutus yhteensä

Auton runkopolitiikan kanssa tilanne on toinen. Korjauksen kannattavuuskynnys, ts. vahingon kokonaismäärää säätelevät AC-vakuutuksen yleiset vakuutusehdot, jotka ovat yksittäisten vakuutusyhtiöiden laatimia.

Periaate korvauksen määrän määrittämisestä AU:n tapauksessa toteutetaan GOU:n määräysten mukaisesti, mutta korjausten kannattavuusrajaksi asetetaan yleensä 60-80 prosenttia ajoneuvon arvosta. Näin ollen vahinko katsotaan täydelliseksi, jos korjauksen hinta ylittää sopimuksessa määritellyn kustannusrajan.

– Vakuutusyhtiöt asettavat vapaaehtoisen moottorikorin vahingonkorvauksissa yleensä tietyssä järjestyksessä suoritettujen korjausten kustannuksille sopimusehtojen mukaisen rajan keskimäärin 70 prosenttiin ajoneuvon markkina-arvosta. . lisää Jacek Kaminsky.

Katso myös: Auton hävittäminen ja rekisteristä poistaminen - älä myy romuksi 

Käytännössä tämä tarkoittaa, että täydellinen vaurio voi syntyä, jos olemme vanhan auton omistaja ja vain kaksi tai kolme elementtiä vaurioituu, kuten puskuri, lokasuoja, ajovalo ja konepelti. Mitä suurempi on täydellisen kuoleman todennäköisyys, mitä vanhempi automme on, sitä suurempi on vaurioiden määrä tai auton merkki kuuluu arvokkaaseen, mikä tarkoittaa, että tämän merkin varaosien hinnat ovat kalliimpia kuin muiden merkkien. Esimerkkinä eräät Kaukoidän tuotemerkit, joilla ei ole tuotantolaitoksia Euroopassa.

Katso myös:

VARAOSAT AUTOSI REGIOMOTO.PL-KAUPPASTA LÖYDÄT MILJOITA AUTON OSIA KAIKILLE MERKKEILLE. MEILLÄ MYÖS RENKAAT JA PYÖRÄT, ÖLJYT JA NESTEET, AKKUJA JA LAMPPUJA, LISÄVARUSTEET TUNING-, MAASTO- JA KAASUSENTEISIIN

Miten korvauksen määrä lasketaan kokonaisvahingon sattuessa?

Miten korvauksen määrä määritetään kokonaisvahingon sattuessa? Korvauksen määrä on vaurioitumattoman ajoneuvon välittömästi ennen törmäystä markkina-arvon ja vaurioituneen ajoneuvon arvon välinen erotus törmäyksen tai onnettomuuden jälkeen. Tällaista ajoneuvoa kutsutaan "jäännökseksi".

On hyvä tietää, että kun vakuutusyhtiö luokittelee vahingon kokonaisvahingoksi, vaurioitunut auto jää uhrin omaisuudeksi. Vakuutusyhtiö voi ottaa haltuunsa sen, mitä siitä on jäljellä. Jos vakuutusyhtiö ottaa hylyn vastaan ​​omistajan pyynnöstä tai vakuutusyhtiön aloitteesta, korvauksen tulee olla vahingoittumattoman ajoneuvon arvon suuruinen.

Katso myös: Auton korjaus vakuutuksella - käteinen vai tilisiirto? 

Mitä tehdä, kun meillä on ylijäämiä ja korvauksia?

– myydä loppuosa hintaan, joka lisättynä korvauksen määrään vastaa auton markkina-arvoa tai etsiä edullisempia tapoja korjata auto kuin korjata hyvämaineisessa tehtaassa sopimuksen tekemiseksi. saadun korvauksen määrä, Kaminsky selittää.

Miksi täysi vahingonkorvaus on usein hyödyllistä vakuutusyhtiöille?

Vakuutusyhtiöt käyttävät mielellään koko tappion.

– Siellä missä on taloudellisia syitä, yhteiskunta tunnistaa aina kokonaistappion. Tällainen törmäyksestä tai onnettomuudesta toipuminen on vakuutuksenantajalle helpompaa ja halvempaa. Korjausten ratkaisemisessa ei ole ongelmia, riitoja korjaamon kanssa käteisvapaan lomakkeen tapauksessa tai tarvetta korvata vaihtoauton kustannukset, sanoo johtaja Kristina Krawczyk Vakuutusasiamiehen toimistosta. – Vakuutusyhtiön analyytikot tekevät kustannussimulaatioita ennen kuin päättävät kokonaistappiosta. Laske tätä varten korjauskustannukset enimmäistyötuntien mukaan valtuutetulla huoltoasemalla käyttämällä alkuperäisiä osia. Vanhemmissa ajoneuvoissa ei ole vaikeaa ylittää vaadittuja kynnysarvoja täydellisellä tappiolla, selittää Kristina Krawczyk.

Toinen temppu on arvioida auton arvo ennen törmäystä ja sen jälkeen.

- Auto ennen törmäystä on halvempi, ja "loppu" on erittäin kallista. Näin ollen maksun perusteena olevat arviointihaarukat tulevat yhtäkkiä erittäin kapeaksi, johtaja lisää. Kravchik.

Sinun tulee myös olla tarkkana vakuutusyhtiön haltuunoton ehdoista, niin sanotuista saldoista.

- Hylyn myynti voidaan sitten uskoa vakuutuksenantajalle, mutta hän ei tee sitä ilmaiseksi. Vakuutusyhtiöt veloittavat tällaisista toiminnoista XNUMX %:n provisiota, korostaa Christina Krawczyk.

Vakuutuksenantajan arviosta voi tietysti valittaa. Mutta valitus on tuettava erityisillä tiedoilla, Eurotax- tai Audatex-taulukoihin perustuvilla arvioilla. Tätä tarkoitusta varten hän voi myös nimittää asiantuntijan, joka tarkistaa vakuutusyhtiön laatiman korjauskustannusarvion tai "jäännöksen" hinnan.

"Siviililain mukaan meillä on kolme vuotta aikaa tehdä valitus vakuutusyhtiölle, mutta se on parempi tehdä nopeammin, kun keräämme todisteet väitteidemme tueksi", lisää Kristina Krawczyk.

Tie ei ole helppo, joten tapaus menee vakuutusasiamiehelle.

Viime vuonna käsittelimme yli 15200 XNUMX autovakuutuksiin liittyvää valitusta. Valitettavasti meillä ei ole tietoja siitä, kuinka moni niistä oli kokonaistappioita, johtaja lisää. Kravchik.

YHTEENVETO: VAIHE VAIHEELTA KUINKA KORJAAT TÄYDELLISET VAHINGOT

1. Vahinkoilmoitus vakuutuksenantajalle

2. Vakuutuksenantajan lähettämän arvioijan suorittama arviointi

3. Vakuutuksenantajan tekemien korjausten kannattavuusanalyysi. Se näyttää yleensä tältä:

AC-vaurion valmistuminen:

jos sopimusehtojen mukaisesti määritetty korjauskustannus on alle 70 prosenttia ajoneuvon markkina-arvosta - osittainen menetys,

jos sopimusehtojen mukaisesti määritetyt korjauskustannukset ylittävät 70 prosenttia - täysi menetys

Vahingonkorvaus vastuuvakuutuksesta:

jos korjaamolla suoritetun ajoneuvon korjauksen odotetut kustannukset ovat alle 100 prosenttia ajoneuvon markkina-arvosta - osittainen menetys,

jos korjaamolla tehdyn auton korjauskustannukset ovat yli 100 prosenttia - kokonaistappio

4. Kokonaistappiopäätös

5. Vahingonkorvauksen määrä, joka on yhtä suuri kuin ajoneuvon vahingoittumattoman tilan markkina-arvon (hetkellä ennen törmäystä) ja vaurioituneen ajoneuvon arvon (hetkellä törmäyksen jälkeen) välinen erotus, jota kutsutaan " jäännös".

6. Saldojen myynti, jonka korvauksen määrään lisättynä tulee olla 100 prosenttia. auton markkina-arvo.

7. Ehkä - löytää halvempia tapoja korjata ajoneuvoa, jonka kustannukset ovat saadun korvauksen suuruiset, tai valittamalla vakuutuksenantajan päätöksestä.

Pavel Pucio