Tarkastetaan bonus-malus -suhdetta

Vakuutussopimukselle on ollut ikimuistoisista ajoista lähtien tunnusomaista sattumanvarainen (riski)luonne, eli todellisten olosuhteiden mukaan vakuutuksenantaja saattoi sekä tehdä suuren voiton että jäädä "tappiolliseksi". Vakuutusalalla mikä tahansa ammattimainen yritys yrittää laskea kaikki tuottomahdollisuudet ja mahdolliset riskit välttääkseen talouden romahduksen. Tätä varten yksi autovakuutuksen tärkeimmistä kertoimista on CBM (bonus-malus-kerroin).

KBM:n käsite ja arvo

Latinasta käännettynä bonus tarkoittaa "hyvää" ja malus tarkoittaa "huonoa". Tämä valaisee vakuutustunnusluvun laskentaperiaatetta: huomioidaan kaikki autoilijalle tapahtunut huono (vakuutustapahtumat) ja kaikki hyvä (tapaturmaton ajo).

Yleensä bonus-malus-kertoimen ymmärtämiseen on useita lähestymistapoja, jotka eroavat vain termin tulkinnan hienovaraisuudesta, mutta joilla on sama ydin. CBM on:

• alennusjärjestelmä kuljettajalle ajamisesta ilman onnettomuutta;
• menetelmä vakuutuskustannusten laskemiseksi ottaen huomioon aiempi kokemus vakuutustapahtumien sattumisesta kuljettajan kanssa;
• luokitus- ja palkkiojärjestelmä kuljettajille, jotka eivät hae vakuutusmaksuja ja joilla ei ole vakuutustapahtumia omasta syystään.

Mitä vähemmän vakuutuskorvauspyyntöjä kuljettajalla on, sitä vähemmän hän maksaa OSAGO-vakuutuksesta

Katsommepa tätä konseptia miten tahansa, sen ydin on alentaa OSAGO-vakuutuksen hintaa vastuullisimmille kuljettajille, jotka onnistuvat pitkään välttämään vakuutustapahtumien alkamista autonsa kanssa ja sen seurauksena vakuutushakemuksia. vakuutuskorvaus. Tällaiset kuljettajat tuovat eniten voittoa autovakuutusyhtiöille, ja siksi viimeksi mainitut ovat valmiita osoittamaan maksimaalista uskollisuutta määrittäessään vakuutuksen hintaa. Hätäajossa pätee päinvastainen kuvio.

OSAGO:n KBM:n laskenta- ja tarkistusmenetelmät

Olosuhteista riippuen joillekin ihmisille on helpompaa laskea itsenäisesti mahdollinen BMF, kun taas toisten on helpompi kääntyä virallisiin tietokantoihin ja saada tietoa valmiissa muodossa. Kiistanalaisissa tilanteissa, kun vakuutuksenantajan laskema KBM poikkeaa auton omistajan odottamasta epäedulliseen suuntaan, on kuitenkin erittäin hyödyllistä pystyä laskemaan kertoimesi itsenäisesti.

Kykysi laskea BMF-arvo itse voi auttaa sinua ratkaisemaan riidat

KBM:n laskeminen arvotaulukon mukaan

OSAGO:n bonus-malus-kertoimen laskemiseksi tarvitsemme seuraavat tiedot:

• ajokokemus;
• vakuutuskorvaushistoria viime vuosina.

Laskelmat CBM:n määrittämiseksi tehdään kaikissa Venäjän vakuutusyhtiöissä hyväksytyn taulukon perusteella.

Uusi käsite taulukossa on "auton omistajaluokka". Yhteensä 15 luokkaa voidaan erottaa M:stä 13:een. Alkuluokka, joka on osoitettu autonomistajille, joilla ei ole aikaisempaa kokemusta ajoneuvon ajamisesta, on kolmas. Hän vastaa neutraalia KBM:ää, joka on yhtä suuri, eli 100% hinnasta. Lisäksi, riippuen auton omistajan vähenemisestä tai lisääntymisestä luokassa, hänen KBM muuttuu myös. Kuljettajan bonus-malus -suhde laskee jokaiselta seuraavalta tapaturmattoman ajovuodelta 0,05, eli vakuutuksen lopullinen hinta on 5 % pienempi. Voit huomata tämän suuntauksen itsekin katsomalla taulukon toista saraketta ylhäältä alas.

KBM:n minimiarvo vastaa luokkaa M. M on lyhenne sanoista malus, joka tunnetaan käsiteltävänä olevan kertoimen nimellä. Malus on tämän kertoimen alin piste ja on 2,45, eli se tekee vakuutuksesta lähes 2,5 kertaa kalliimman.

Saatat myös huomata, että BSC ei aina muutu samalla pistemäärällä. Päälogiikka on, että mitä pidempään kuljettaja ajaa autoa ilman vakuutustapahtumia, sitä pienemmäksi kerroin tulee. Jos hän joutui onnettomuuteen ensimmäisenä vuonna, KBM:ssä on suurin tappio - 1: stä 1,4:ään, eli politiikan hinnannousu 40%. Tämä johtuu siitä, että nuori kuljettaja ei ole osoittanut itseään millään tavalla positiivisesti ja on jo joutunut onnettomuuteen, mikä kyseenalaistaa hänen ajotaitojensa tason.

Otetaan esimerkki taulukon käyttökyvyn vahvistamiseksi ja BMF:n helppo laskemiseksi yksittäisistä tiedoistasi. Oletetaan, että olet ajanut henkilökohtaista autoasi ilman onnettomuutta kolme vuotta. Näin saat luokan 6 auton omistajan bonus-malus-suhteella 0,85 ja 15 % alennuksen vakiovakuutuksen hinnasta. Oletetaan lisäksi, että jouduit onnettomuuteen ja pyysit vakuutusyhtiöltäsi hyvitystä kyseisen vuoden aikana. Tämän valitettavan tapahtuman vuoksi luokkasi lasketaan yhdellä pisteellä ja MPC nousee 0,9:ään, mikä vastaa vain 10% alennuksesta. Näin ollen yksi tapaturma maksaa sinulle 5 % korotuksen vakuutuksesi hintaan tulevaisuudessa.

Luokan määrittämisessä otetaan huomioon tiedot enintään vuosi sitten päättyneistä sopimuksista. Siksi, kun vakuutustauko on yli vuosi, bonus nollataan.

Taulukko: KBM:n määritelmä

Autonomistajien luokka	KBM	Auton omistajan luokan muutos vuoden vakuutustapahtumien vuoksi
		0 maksua	1 voitto	2 voittoa	3 voittoa	4 tai useampi maksu
M	2,45	0	M	M	M	M
0	2,3	1	M	M	M	M
1	1,55	2	M	M	M	M
2	1,4	3	1	M	M	M
3	1	4	1	M	M	M
4	0,95	5	2	1	M	M
5	0,9	6	3	1	M	M
6	0,85	7	4	2	M	M
7	0,8	8	4	2	M	M
8	0,75	9	5	2	M	M
9	0,7	10	5	2	1	M
10	0,65	11	6	3	1	M
11	0,6	12	6	3	1	M
12	0,55	13	6	3	1	M
13	0,5	13	7	3	1	M

Video: KBM:n tarkistamisesta taulukon mukaan

Kuljettajaluokka OSAGO:n mukaan. Bonus-Malus-kerroin (BM) PCA:n verkkosivuilla. Melko monimutkaista

KBM:n tarkistaminen RSA:n viralliselta verkkosivustolta

Joskus on hyödyllistä katsoa itseään vakuutuksenantajan silmin ja ymmärtää, millaiseen alennukseen olet oikeutettu. Kätevin tapa saada virallisia tietoja ilmaiseksi on PCA:n virallinen verkkosivusto. On huomattava, että kirjaimellisesti viime kuukausina se on käynyt läpi suuria muutoksia, ja siitä on tullut nykyaikaisempi ja kätevämpi käyttää.

Yleensä sinun tarvitsee vain suorittaa nämä muutamat yksinkertaiset vaiheet saadaksesi kiinnostavat tiedot bonus-malus-kertoimesta:

1. Siirry RSA:n viralliseen portaaliin. Tarkista KBM -sivu sijaitsee Laskelmat-osiossa. Siellä sinun on valittava ruutu, joka ilmaisee suostumuksen henkilötietojen käsittelyyn, ja napsauta myös "OK" -painiketta.
   

   Älä unohda hyväksyä henkilötietojen käsittelyä, koska ilman tätä KBM:n tarkistaminen on mahdotonta
2. Napsauttamalla "OK"-painiketta sinut ohjataan sivuston sivulle, jolla on täytettävät kentät. Pakolliset rivit on merkitty punaisella tähdellä. Kun olet syöttänyt tiedot, älä unohda läpäistä "En ole robotti" -valintaruutua rastittamalla asianmukainen ruutu.
   

   On syytä muistaa, että KBM-tiedot ovat saatavilla vain kuljettajille, jotka ovat Venäjän federaation kansalaisia
3. Napsauta lopuksi "Hae" -painiketta ja katso tulokset, jotka näkyvät erillisessä ikkunassa.
   

   Jos tietojesi mukaan KBM:n näyttö on virheellinen, ota yhteyttä vakuutuksenantajaan asian selvittämiseksi

PCA-tietokanta on luotettavin ulkoinen tietolähde, sillä se kerää tietoja kaikista vakuutusyhtiöistä. Jos vakuutuksenantajan kerroin poikkeaa verkkosivuilla ilmoitetusta, hän on velvollinen tarkistamaan sen ja laskemaan sen uudelleen.

Video: BCC-laskenta Venäjän liikennevakuuttajien liiton virallisella portaalilla

Tarkista KBM PCA-tietokannasta verkossa

Tapoja palauttaa KBM

Useista syistä kertoimesi, kun se tarkistetaan PCA:n virallisella verkkosivustolla, ei välttämättä näy todellisten olosuhteiden ja taulukon mukaan tehtyjen laskelmiesi mukaan. Pääsääntöisesti virheet KBM:ssä johtavat "autokansalaisen" pakollisen vakuutuksen kustannusten huomattavaan nousuun ja lisäävät siten jo ennestään vakavaa taakkaa henkilökohtaiselle budjetillesi. Syy kertoimen laskennan epäonnistumiseen voi olla:

• inhimillinen tekijä (vakuutusasiamiehen virhe tallentaessaan henkilötietoja);
• ajokortin suunniteltu muutos (jos vakuutuksenantajalle ei ole ilmoitettu tästä);
• "rajoittamattoman" OSAGO-politiikan toteuttaminen;
• useamman kuin yhden henkilön vakuutus (MSC:n arvio tehdään alimmana). Jos esimerkiksi auton omistaja, jonka BMF on 0,9 ja 0,6, sisältyy vakuutukseen, alennus on 10%, ei 40%;
• julistaa autovakuutusyhtiö, jota käytit konkurssiin.

Valitukset, jotka johtuvat KBM:n virheellisestä näytöstä vaihtaessaan vakuutusyhtiöstä toiseen, ovat melko yleisiä. Käytännössäni olen toistuvasti törmännyt asiakkaiden tilanteisiin, jotka menettivät 0,55 CBM:ää ja jopa vähemmän, mikä vastaa monen vuoden tapaturmattomasti ajokokemusta. Tämä tilanne voi mielestäni liittyä myös Venäjän liikennevakuutusliiton KBM-tietokannan suhteelliseen "tuoreeseen". Ole siis valppaana ja seuraa kerrointasi erityisen huolellisesti siirtyessäsi SC:stä toiseen.

Bonus-malus-kertoimen palautus PCA:n verkkosivuilla

Yksi helpoimmista tavoista palauttaa KBM on online-vetomus Venäjän liikennevakuutusyhtiöiden liitolle heidän virallisella verkkosivustollaan. Tätä varten tarvitset vain Internet-yhteyden ja vähän aikaa hakemuksen täyttämiseen ja lähettämiseen.

Tee valitus vakuutusyhtiötä vastaan ​​vakiolomakkeella tai vapaamuotoinen valitus, jos sen olemus ei liity vakuutuksenantajan toimintaan. Voit lähettää asiakirjan sähköpostitse [e-mail] tai "Palaute"-lomakkeen kautta.

Valituksen RSA:lle voi lähettää sähköisen vastaanoton kautta

Pakolliset tiedot tarkentamiseen, ilman joita hakemusta ei käsitellä:

• F. I. O. kokonaisuudessaan;
• syntymäaika;
• ajokortin numero ja kopio ajokortista (tai passista - sopimuksissa, jotka on tehty ehdoilla, jotka eivät rajoita ajoneuvon kuljettamiseen sallittujen henkilöiden määrää).

PCA ei tee korjauksia itse tietokantaan. Hakemus velvoittaa vakuutuksenantajan laskemaan kertoimen uudelleen ja toimittamaan oikeat tiedot.

KBM:n palauttamisen ominaisuudet vanhojen CMTPL-käytäntöjen puuttuessa

Pääsääntöisesti edullisin bonus-malus-kerroin on kuljettajilla, joilla on melko pitkä kokemus onnettomuudesta vapaasta ajokokemuksesta (10 vuotta tai enemmän). Tällaisissa olosuhteissa on melko vaikeaa säilyttää kaikkia vaadittuja asiakirjoja vakuutusyhtiöiltä. Tämä koskee erityisesti niitä autonomistajia, jotka ovat toistuvasti vaihtaneet vakuutuksenantajaa.

Onneksi lain kirjaimen mukaan vakuutuksia ei tarvitse kerätä ja säilyttää koko autolla ajamisen ajaksi. Joten liittovaltion lain "OSAGO" nro 10-FZ 15 artiklan 40 kohdan mukaisesti vakuutuksenantajalla on seuraava hyödyllinen velvollisuus:

Pakollisen vakuutussopimuksen päättyessä vakuutuksenantajan on annettava vakuutetulle tiedot tapahtuneiden vakuutustapahtumien lukumäärästä ja luonteesta, suoritetusta vakuutuskorvauksesta ja tulevasta vakuutuskorvauksesta, vakuutuksen kestosta, vahingon kärsineiden harkitut ja ratkaisemattomat vakuutuskorvausvaatimukset ja muut vakuutukseen liittyvät tiedot pakollisen vakuutussopimuksen voimassaoloaikana vakuutus (jäljempänä vakuutustiedot). Vakuutuksenantajat antavat tiedot vakuutuksista maksutta kirjallisesti, ja ne syötetään myös tämän liittovaltion lain 30 artiklan mukaisesti luotuun pakollisen vakuutuksen automaattiseen tietojärjestelmään.

Liittovaltion laki "ajoneuvon omistajien pakollisesta vastuuvakuutuksesta", päivätty 25.04.2002. huhtikuuta 40 N XNUMX-FZ

Näin ollen sinulla on sopimusta irtisanottaessa oikeus vaatia vakuutuksenantajaa antamaan sinulle kaikki tiedot, mukaan lukien KBM, maksutta. Sitten, jos laskennassa ilmenee poikkeavuuksia, voit viitata kaikkiin aikaisempien IC:iden myöntämiin varmenteisiin sekä liittää ne valitukseesi tukemaan ilmoitettujen vaatimusten oikeellisuutta. Käytäntöni mukaan kaikki vakuutuksenantajat täyttävät tämän velvollisuutensa helposti ja ilman asianajajien painostusta.

Lopuksi, ilmaisen kirjallisen viittauksen lisäksi vakuutuksenantajan on myös syötettävä vakuutustiedot viipymättä OSAGO AIS -tietokantaan, josta uusi vakuutusyhtiösi voi saada ne.

Muita tapoja palauttaa KBM

Hakeminen RSA:han ei ole suinkaan ainoa eikä itse asiassa tehokkain tapa palauttaa oikeus KBM:n laskennan oikeellisuuden tarkistamiseen liittyvissä asioissa. Tässä on vain muutama vaihtoehtoinen menetelmä:

• valitus vakuutusyhtiölle;
• valitus keskuspankille;
• maksulliset online-resurssit;
• vakuutusasiamiehet.

Yhteydenotto vakuutusyhtiöön

Muutaman viime vuoden aikana tapahtuneiden lainsäädännöllisten muutosten vuoksi yhteydenotto suoraan väärän kertoimen arvoa käyttäneeseen IC:hen on edullisin vaihtoehto. Tosiasia on, että vuoden 2016 lopusta lähtien vakuutuksenantaja on vakuutetun hakemuksen saatuaan velvollinen tarkastamaan itsenäisesti, vastaako käytetty tai sovellettava kerroin AIS PCA:ssa olevaa arvoa. Lisäksi vain vakuutuksenantajilla on oikeus toimittaa tietoja sopimuksista ja vakuutustapahtumista PCA-tietokantaan sisällytettäväksi.

Käytännössäni suoran yhteydenoton helppous nykyiseen tai tulevaan vakuutuksenantajaan vahvistettiin useimmissa tapauksissa. Ensinnäkin tällaisten valitusten käsittelyehdot ovat yleensä minimaaliset. Toiseksi, sinulta ei vaadita melkein mitään vaivaa, paitsi itse hakemuksen kirjoittaminen. Jopa henkilökohtainen vierailu voidaan korvata täyttämällä verkkolomakkeita organisaatioiden verkkosivuilla. Kolmanneksi, useimmissa tapauksissa SC, nähdessään tehdyn virheen, korjaa sen itse mahdollisimman pian käyttämällä oikeaa KBM:ää. Näin vältetään tarve ottaa yhteyttä valvontaviranomaisiin tai PCA:han.

Lähes kaikilla vakuutusyhtiöillä on nyt verkkosivusto, jossa voit valittaa virheellisestä KBM-laskelmasta tuhlaamatta aikaa henkilökohtaiseen vierailuun.

Otetaan esimerkkinä tällainen sivu Venäjän suosituimman vakuutuksenantajan - Rosgosstrakhin - verkkosivustolla. Tässä on pyynnön lähettämisen vaiheet:

1. Ensinnäkin sinun tulee mennä Rosgosstrakh Insurance Companyn verkkosivustolle ja etsiä sivu, jolla voit jättää pyynnöt nimeltä "Palaute".
   

   Ennen kuin teet erityisen pyynnön yritykselle, sinun on valittava ruudut "yksityishenkilö / oikeushenkilö" ja valittava aihe
2. Valitse seuraavaksi sivun alalaidasta "Täytä lomake" ja täytä kaikki pakollisiksi merkityt sarakkeet.
   

   Kaikkien vakuutusta ja hakijaa koskevien tietojen täyttäminen antaa CSG:lle mahdollisuuden tarkistaa KBM:n laskennan oikeellisuus

3. Lopuksi sinun tulee syöttää kuvassa oleva koodi ja hyväksyä tietojen käsittely sekä lähettää valitus klikkaamalla vihreää painiketta sivun alalaidassa.

   

   Ilman vahvistusta syöttämällä kuvassa oleva koodi ja suostumusta henkilötietojen käsittelyyn on mahdotonta lähettää valitusta

Yleensä kaikki palautelomakkeet ovat hyvin samankaltaisia ​​ja vaativat seuraavat tiedot:

• tiedot vakuutuksesta;
• kuljettajien lukumäärä ja kunkin heistä tiedot (koko nimi, syntymäaika, passi- ja ajokorttitiedot);
• itse ajoneuvon tiedot (VIN, valtion numero).

Ero on vain vakuutuksenantajan verkkosivujen käyttöliittymän mukavuudessa ja värikkyydessä.

Valitus keskuspankille

Yksi tehokkaimmista tavoista, jos yhteydenotto vakuutusyhtiöön ei tuottanut toivottua tulosta, on tehdä valitus Venäjän keskuspankille (CBR). Voit tehdä tämän seuraavasti:

1. Siirry keskuspankin "Lähetä valitus" -sivulle.
   

   Siirrymällä keskuspankin verkkosivuston oikealle sivulle, sinun on valittava valituksen aihe alla olevista vaihtoehdoista
2. Valitse "Vakuutusorganisaatiot" -osiossa OSAGO ja alla olevasta luettelosta - "KBM:n virheellinen käyttö (alennukset onnettomuusvapaaseen ajoon) sopimusta solmittaessa."
   

   Vakuutuksenantajia valvoo Venäjän federaation keskuspankki, joten valituksen kirjoittaminen niitä vastaan ​​tähän osoitteeseen ei ole tyhjää toimintaa
3. Lue tiedot ja napsauta "Ei, jatka valituksen tekemiseen". Edessäsi avautuu joukko ikkunoita, jotka on täytettävä.
   

   Jotta voisit kirjoittaa valituksen, on huomattava, että annetuista tiedoista ei ollut apua
4. Kun olet napsauttanut "seuraava"-painiketta, täytä henkilötietosi ja valitus lähetetään.
   

   Passitietojen tarkka (virallisten asiakirjojen mukainen) täyttö takaa hakemuksen käsittelyn, koska keskuspankilla on oikeus jättää anonyymit pyynnöt huomiotta.

Maksulliset verkkopalvelut

Nykyään verkossa on monia tarjouksia kaupallisilta verkkorakenteilta, jotka suhteellisen pienellä rahalla tarjoavat palvelujaan KBM:n palauttamiseen poistumatta kotoa.

Omasta kokemuksestani en valitettavasti tiedä myönteisiä esimerkkejä tällaisten sivustojen käytöstä. Mielestäni on melko vaarallista jättää henkilötietosi ja maksaa kyseenalaisille toimistoille, jotka harjoittavat puolilaillista toimintaa. Tässä tapauksessa on paljon oikeampaa hakea itse tämän artikkelin materiaalien tai asianajajan avulla virallisilla pyynnöillä Yhdistyneelle kuningaskunnalle, keskuspankille ja PCA:lle, joka palauttaa KBM:si ilmaiseksi, ansaitsemalla vuosien tapaturmattomasti ajoa.

Jos päätät silti kääntyä tällaisilta sivustoilta saadaksesi apua, noudata tavallisten autoilijoiden neuvoja, jotka olivat tyytyväisiä palvelujen laatuun ja välittäjän rehellisyyteen.

Video: lisätietoja suhteen palauttamisesta

Kuinka palauttaa oikea virheellinen KBM OSAGO -luokka PCA-tietokannassa? Mistä tarkistaa? Kuinka löytää bugi?

MBM on olennainen muuttuja, joka voi olosuhteista riippuen joko nostaa OSAGO-vakuutuksesi kustannuksia tai puolittaa ne. On erittäin hyödyllistä oppia käyttämään taulukkoa ja laskemaan kerroin itsenäisesti, jotta vakuutuksenantajien virheiden sattuessa voi ajoissa hakea niiden korjaamista itse vakuutusyhtiöltä tai valvontaviranomaisilta (Keskuspankki) ja ammattijärjestöiltä ( Venäjän liikennevakuutusliitto).